Atualmente, há uma grande demanda de licenças financeiras no mercado. O componente mais importante na hora de se tornar uma instituição financeira é a escolha do país no qual obter a sua licença. Toda a estrutura do negócio futuro depende disso: em que país terá escritório, em que idioma serão feitas as comunicações com o regulador, e até mesmo a que país devem pertencer os IBAN oferecidos aos clientes, o que implica a reputação do estado e ajuda a atrair uns clientes e outros.
Ao escolher a jurisdição de um futuro negócio, é sempre adequado basear-se na geografia da futura clientela, que costuma ser prevista na fase embrionária de uma instituição financeira. É mais lógico oferecer contas dos países onde se localizam os clientes de varejo.
Quando o mercado de potenciais clientes é internacional, ou o objetivo é abrir contas em nome de pessoas jurídicas, é uma situação diferente, o que acarreta uma série de consequências sensíveis para o trabalho da empresa (para qual conta gostaria de transferir dinheiro para obter lugares VIP em um estádio? Para uma conta lituana ou inglesa?, etc.).
Em seguida, devem ser tomadas decisões com base na reputação do país, a confiabilidade de seu administrador financeiro, a situação econômica geral do estado, e é preciso levar em conta os casos conhecidos de corrupção, a simplicidade de trabalhar com o regulador e obter uma licença; e, por fim, o número de licenças emitidas.
Até agora, a liderança em relação a estes indicadores era ocupada tradicionalmente por países da Europa Ocidental, especialmente pelo Reino Unido (com um maior número de licenças emitidas e um regulador liberal) e Irlanda (Paypal e liderança do mercado de TI). Em parte, a sua popularidade em comparação aos outros países europeus também pode ser explicada pela comunicação com o regulador no idioma inglês, tanto no momento de apresentar uma solicitação (que já costuma assustar a empresa, por sua complexidade), como na comunicação posterior. É necessário apresentar 11 relatórios anuais, e isso mencionando apenas o que diz respeito aos relatórios.
O Banco da Lituânia, um novo regulador, chamou a atenção recentemente ao proporcionar à sociedade da tecnologia financeira uma forma simplificada e compreensível de obter licenças em inglês, prometendo apoio para os negócios de fintech e inclusive uma conta na instituição. Todos os procedimentos para a licença são feitos com base nos usos do Reino Unido. Além disso, o banco criou um site detalhado em inglês e até contratou um departamento de vendas para promover o novo serviço. O baixo custo dos advogados locais é várias vezes menor do que na Irlanda e inclusive no sul do Cáucaso, o que, somado à boa disposição do regulador, tem proporcionado a criação imediata de várias startups de tecnologia financeira na Lituânia a um baixo custo.
Este evento coincidiu com o anúncio do Brexit no Reino Unido e, consequentemente, com o futuro obscuro das licenças britânicas na UE.
Hoje, grandes empresas como a Google ou AliPay têm adquirido uma licença desse tipo, mesmo que seja apenas para garantir uma segurança diante das possíveis complicações do Brexit. O rumor tem se espalhado tanto que foram emitidas mais de trezentas licenças nos últimos dois anos.
Hoje em dia, o Banco da Lituânia é conhecido até mesmo no Japão, e está colhendo a fama de inovador e de novo líder do mercado europeu de licenças.
No entanto, apesar de sua boa entrada no mercado, nenhuma das antigas instituições bancárias nem os consultores de desempenho preveem um grande futuro para estas licenças.
A previsão é que a Lituânia tenha o mesmo destino da Letônia: sob a pressão do regulador internacional, estas licenças inesperadas e baratas poderão ser retiradas ou limitadas significativamente em seus direitos devido à grande quantidade de dinheiro lavado no país e ao controle deficiente por parte do banco central. Ambos os eventos já causaram uma primeira advertência por parte do MONEYVAL, pela qual a Lituânia está sob supervisão especial até o ano de 2020.
O sucesso recente no número de licenças também é irreal: as grandes empresas, como a Google, não utilizam todas as possibilidades concedidas pela licença, apenas a mantém em reserva caso ocorra o Brexit. Para este tipo de empresas, qualquer possibilidade de risco deve ser antecipada e gerida. De qualquer maneira, a glória de ter uma licença de um só dia estraga o ambiente empresarial dos honestos participantes no mercado financeiro lituano.
Para obter uma licença na Lituânia, deve-se contar com seis pessoas: três diretores (não necessariamente locais) e três funcionários residentes, o que cria sérias limitações. No Reino Unido, por outro lado, são necessários apenas dois diretores. Muitas vezes, estes dirigentes são responsáveis pelos negócios em Londres, enquanto que os principais recursos de suporte, TI e vendas podem estar localizados em outro país.
Apesar da facilidade de obter uma licença em inglês, a comunicação com o regulador terá que ser em lituano, o que deverá obrigatoriamente ser responsabilidade de um funcionário local. Juntamente com o aumento no rigor dos procedimentos de verificação após as recentes advertências do MONEYVAL, não está claro o que o regulador poderá solicitar amanhã e como se preparar. A irregularidade e imprevisibilidade são, muitas vezes, o principal inimigo das empresas financeiras, onde o horizonte de planejamento deve ser analisado com cuidado.
Estas circunstâncias influenciaram definitivamente no prestígio das contas IBAN lituanas para clientes de varejo na Europa. Até mesmo seus clientes mais conhecidos, como é o caso da Revolut, não têm pressa em oferecer contas em lituano. Trata-se, talvez, de uma questão de reputação.
Com tudo isso, podemos chegar à conclusão de que em qualquer negócio sério, cada risco deve ser avaliado cuidadosamente ao escolher a localização do seu futuro negócio. A melhor opção é contar sempre com um consultor independente.
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